As time goes by

上周去了趟香港，在订票时候看到班次最多同时也是时间最方便的是国航和国泰的飞机。之前坐过国航飞机很多很多次了，比较熟悉并且常用的飞行积分也是在国航，国泰的话之前没有体验过不太清楚，所以我出发前倾向于坐国航，但是实际订票时候由于一些其他原因返程订成了国泰，我收获的体验却大大超出我的期待，也终于明白了很多次亲友给我推荐国泰的原因。 首先在首都飞香港的航班中，国航和国泰的往返航班时间都差不多，并且两个航空公司相互也是共享代码航班，规格档次也应该差不多，价格上也类似，国航1633，国泰1626，国泰稍微便宜一些。 去程我是乘坐国航CA111，空客330机型，国际航班我在APP没办法自己生成登机牌，需要去人工窗口，对于行李托运的话这条国际线路也需要去到人工。登机后是熟悉的经济舱座位，整体配置相对陈旧，需要摁很多下才能摁下一个触屏按钮很难操控的多媒体中心，以及几年没啥变化的电影库，反应速度就像是十几年前刚有的安卓触屏手机。 餐饮上往返我都选的是鸡肉，去程国航很像宫保鸡丁中间的鸡丁，甜口的，然后有一个水果和一个凉菜，印象中之前国航会有一个伊利的酸奶，不知道为啥这次没有酸奶甜品。整体来说用来充饥感觉够了，但是离好吃还有一段距离。 返程是国泰CX336，刚到机场就被震撼到了，正常柜台窗口位置上大多数自助送行李的履带，而大厅到处是这种一排一排的自助机，既可以值机打印登机牌，还可以打印托运行李贴纸。乘客自己按需打印好然后贴到行李上，再送到窗口履带，整个流程就办理完成了，超级得有效率。并且这种方式对于i人更是友好，全部自己完成不需要与工作人员做太多交流，同时可以选择熟悉的语言来操作，国际友人友好。 看自助机上边的告示，除了美国的航班需要去人工，剩下的全球所有的航线都可以使用自助机进行值机以及行李牌打印和自助托运。如果没有托运行李，甚至不需要任何现场操作，手机值机然后Apple Wallet使用手机上边机票即可去登机。整体体验下来，香港机场在出发大厅每个旅客需要的时间在0010分钟左右，即不需要托运直接就去安检乘机，一点时间都不需要在这里耽误，即使是有托运行李现场值机，10分钟也足够了。而对比北京首都机场，不能APP下载登机牌，即使是没有托运行李也得去趟柜台打印个登机牌，有托运行李可能时间还要多一些，整体看差不多每个乘客在出发大厅得需要10-30分钟时间。 到了安检处   上飞机的过程以及舱内的体验也是感觉到点滴间的到位与高级，首先经济舱的等级会按照座位在舱内前后分批登机，这样很有效地避免了通道拥堵，在之前这些年达成国航国内外航班，没有印象有类似的安排；其次是进入机舱感觉到的高级感，这个设计审美可能每个人感受不同，大家可以看下下边内部环境与上边国航照片或者自己印象中国航的舱内环境比较一下。然后是舱内Wifi，据说国航也有，但是我只遇到过局域网看电影的那种，真正通互联网的没体验过，有好友如果知道哪个航线有国际互联网WiFi，也和我分享一下啊。到达座位后对于娱乐系统的感受可以说是我坐过所有国内外各大航空经济舱遇到的最好的设备了，4K大屏超级的细腻，各种操作也非常的丝滑流畅，像是瞬间进化到了iPhone的时代，不像是国航那样一个按钮点好几次都点不动的感觉。电影内容也是每月更新，我也是第一次见到经济舱娱乐系统支持使用自己的蓝牙耳机，以及支持和舱内好友同步观看的航班。关键的关键，这里还可以充电，有一个方口USB和一个Type-C USB，印象中在一些航班见过方口USB，但是插上去没有电。   接下来关于餐饮的对比，我也是选的鸡肉，拿到的是炸鸡块。另外国泰的餐具是不锈钢的，也是在经济舱不常见到，细节中的高级感。关键的的关键，国泰的甜点是哈根达斯，坐过这么多航空公司的经济舱，唯一的一个提供的雪糕是哈根达斯的，我当时真的有点被震惊到了。 对于这段旅程的记录，到这里也差不多了。起初只是一次偶然的选择，却让我体验到了香港机场与国泰航空的“惊艳”。回头查了些资料才发现，香港机场常年拿着“全球最佳机场”的称号，国泰也多次获得“最佳经济舱”“最佳机上娱乐系统”，亲身体验下来，确实名副其实。作为长期从北京出发、习惯乘坐国航的乘客，不得不说，我是真羡慕大湾区旅客能更方便地选择这种级别的出行体验。当然，话说回来，两家机场、两家航司并没有本质性的天差地别——都能把乘客安全送到目的地，都有餐食、航电娱乐、差不多的流程。可整体感觉就是不太一样：首都机场有不少地方还可以优化，国航的许多环节也显得有些粗糙。就像甜品里的伊利和哈根达斯、手机里的安卓和 iPhone——都不错，都有拥趸，也不存在所谓“云泥之别”，价格也差不多国航只比国泰贵几块钱，但就是能感受到那点细腻度、那点被认真对待的差距。 也正是这趟旅程，让我意识到：原来一次飞行也能像一段被悉心对待的相处——舒服、体贴、不必言说，却能让人记得很久。那些细节累积起来，会化成一种久违的安心，让人在云端短暂逃离日常的匆忙，重新感受到“被善待”的重量。也或许，旅行的意义从来不只是移动，而是在某些不经意的瞬间里，让我们重新相信世界可以是温柔、有序、值得期待的。希望你在下一次起飞时，也能遇见属于自己的那份温柔。而我会继续把这些细小却真实的感受记录下来，写给未来的自己，也写给此刻正在阅读的你。

自这条全球十佳徒步路线近年来被网红占领后，搜索出来关于路线和强度的信息越来越失真，这周刚刚去体验完，记录一下： 二段正向顺序是从图中一地图中下边到上边：东坝、浪茄湾沙滩、西湾山、西湾沙滩（西湾村）、闲田湾、大浪村、赤径、北潭凹。 首先交通，不管是从香港还是深圳出发，最终的徒步起始点（正向）都是图二中右下角的万宜水库东坝。然后到达这里以及常见的交通工具地点有： 地铁大学路站：很多深圳出发的可以这里集合打车，几乎每天都好多人这里拼车，自己出行也不用担心，下来直接现场找拼友，看着背着包的尤其拿着登山杖的直接上去问就好； 西贡总站、北潭涌总站：也有不少人先坐公共交通到这里，然后再打车，能省一些打车钱。到达这里的方式可以通过高德的公共交通来查地铁/公交地点，很准确的； 周末北潭涌总站有开往东巴的公交车（小巴），工作日没有，就是说周末可以纯公共交通，最后一段坐节假日特别小巴（9A）到东坝。反过来工作日的话，不管是从哪里出发，都得打一段车，只是越靠近徒步出发点越能便宜一些。我是周四从北潭涌打车95左右。到达东坝后先去破边洲然后原路返回东坝再正式开始第二段麦理浩径，基本上到了那儿就会遇到很多人，跟着走就行，不会走错。 关于强度：小红书对于强度的信息感觉有很大的失真，可以看我图4整体爬升一千一百多，距离19公里，看着是一个中等难度的徒步数据，但是麦理浩径第二段是将这一千多的爬升放到了三四个山头，也就是每次爬升一二百就会下山，然后沙滩玩一会儿再继续下一次爬升，这就造成了整体强度大大降低，对于有徒步经验人士这可以说是一条低难度路线，对于平时有运动习惯，不管是跑步、打球、跳舞、健身，骑车，只要不是完全平时一点都不动，走完麦理浩径二段+破边洲都是OK的。我的手表记录下来的运动热量一千多，和我之前运动数据也相符。如果实在体力有限或者时间有限，可以只走二段中精华部分，即从西湾下撤，看图二中西湾亭即位下撤点，有公交车站，也可以打车，很多人在那里分叉。下图中有一个二段中的一个路牌，左边继续二段后半程，右边西湾路即可返回。 整体来说线路确实优美，不愧全球十大徒步路线的名号，难度也适中，对不同需求人群也有多种调整路线可能性，非常友好。推荐推荐！    

在西方国家学习工作生活过很多年，期间逐步了解以及体会到了保险对于民生兜底以及社会稳定的重要性。尤其是对于个人家庭的抗风险能力保障，真的是起到风险转移让人心安的作用。回国生活后目前这边国家层级基础保障还不那么完善，我给自己以及家人就都买了一些商业保险，作为对社保的补充。今年娃刚出生，在重疾以及医疗以及意外保险外，我还给娃买了一份教育金，用作对宝宝之后读书的保障。在身边亲友不少人得知我香港给娃买保险后，好多人过来和我咨询一些细节以及和其优缺点，于是我想着索性就完整记录一下吧，可能会对有需要的人有帮助。 跑到香港买教育金的初衷有两个，首先是我正好有一笔闲置外汇，是我当时国外工作时当牛做马的辛苦费，已经在国外闲置很多年了，并不想拿回国内但同时想把它利用起来；其次是我对比了国内产品和香港产品，香港的教育金收益率吊打国内同类保单，区别不是一丁半点，于是我就选择了香港的产品。 最终我选择的是友邦的环宇盈活储蓄保险计划，我的预算是3W美金，每年支付6000共支付5年。下表是我的保单中关于收益的汇总，假设娃20岁时需要用到这笔资金，预期收益将是大约8W美元，是大约本金翻2.6倍。 除一次性支取外，这份教育金支持另外一种现金提取的方式，假设娃之后是个彻彻底底学渣，不仅没有读书，到了30岁了无一技之长完全没有基本收入，这份保单支持从30岁起每年提取现金价值，从每年6000刀起逐步增加，以作为最低生活保障。这可能不是我关注的重点，暂不详述。 当然之所以保险能够比银行定存有更高的理财收益，是因为保险公司拿着保费去做了投资。即然涉及到了投资，就一定会发生收益远超预期或者不及预期的情况。保单中按照保险公司的视角预估了在极好以及极差的情况下的收益情形，可看下图悲观情景20年预期收益只有了不到5W美金，大约是本金的1.6倍。若在乐观场景20年预期收益是9.3万多美金，大约是本金的3.1倍。 到这里保单中核心内容已经介绍完毕了，最关键的几个数据其实就是上边的几个表格。但是我相信，这片文章的读者最核心的问题一点也没有解决，那就是这个储蓄计划保本吗？以及保险公司说的会很好，真的能做到吗？这个确实也是最大困扰我的点。 在真正去签合同前我做了大量的调研，香港保险其优势是复利回报率很高，预期收益大约7年回本，在16年左右翻倍，但是合同写死的预期绝对保证金额只有到了20年时候才能保本差不多3W，大头的收益其实是依赖友邦的分红。也就是说，在最最最极端的情况下，友邦20年没有分红，那么20年后我们只能拿回我们3W美金本金，损失了这些年的利息。 友邦自己估了一个理论下的波动范围，那这个范围真实不真实呢？我让多个AI帮我搜索网页以及友邦年报等官方说数据，统计出来的历史数据对于保单生效超过6年的保单，友邦该系列的平均实现率约为 90% – 100%。也就是说计划书上的“预期收益”虽然是非保证的，但基于AIA过往的信誉和该王牌系列的实战数据，打个九五折去看待它是比较理性和安全的预期，完全无法兑现的可能性很低。 我同时又让ChatGPT帮我做了一份深度研究，搜集官方民间以及国内外中文英文的数据，得出结论和之前通过AI的网页搜索结论差不多，可以看到最低收益大约是91%，最高兑现率是111%。平均兑现率也差不多九五折上下。 在与客户经理交流过程中，她分享了一份脱敏后她的一位2017年投保的客户的年度通知书，她想表达的是看一下经历“新冠”带来的严重金融危机下的分红表现，这个客户时间点非常有代表性，完整经历了新冠周期，但是今年年度报告书可看到曲线和预期稍微有波动但是没有太大的影响，我目测大约是波动小于10%的。 在经过了细致严谨调研后，我踏上了飞往香港的航班，去签署一个要花掉我3W美金折合大约22万人民币的合同。我个人认为对我还是很合适的，满足我几个方面的需求。也不是说这个产品没有缺点，首先是这个产品资金流动性非常的差，七年现金价值才能回本，也就是说7年内急用钱就会亏一大笔。另外香港的产品是港币/美元计价，根据我的了解目前国内还没开放使用国内资金进行境外理财型保险的许可，我是刚好有一笔本来就在境外的闲置资金，然后拿过来用。不过重疾医疗类的好像是OK的，是国家许可的境外消费类型。这些也和刚刚介绍的教育金类似，相比境内同类产品有显而易见的优势，服务以及靠谱程度非国内保险公司产品尤其是近几年兴起的互联网产品所能比拟的，但是相对来说香港的属于高端系列，价格还是偏高，适合有一定经济基础或者全球活动的人士。由于重疾医疗我没在香港买，了解的不够深入，有需求的可以问问客户经理。 另外很多朋友可能也会问和国内类似产品的对比，总结来说就是收益差距明显，比如说在我的保单在16-18年期间能够翻2点多倍时候，同样的国内产品可能现金收益不足初始本金1.5倍，16-18年区间收益相差能超过50%，我知道有差距但是真实知道一个案例后，还是也是出奇的惊讶。在小红书上其实讨论和对比还是很强烈的，推荐香港保险的博主（其中不妨一些那边的销售）宣传的是复利高收益；反对香港保险的人主要说保本周期长，七八年内的收益年报惨不忍睹。感觉他们说的都没错，我对此的评论是一定要结合自己的需求，一定要想明白复利高收益是用绝对的无流动性换来的，很难做到既要有要，所以绝对是短期内完全用不到的资金预算拿来规划这个才适合。如果庆朋好友有相关教育金的需求，不妨也多联系几个国内大品牌保险公司的客户经理，让他们出一份相同预算金额的计划书，主要就是类似于上边的那几个表格。然后加上香港计划书横向对比一下，然后再做决定不晚。现在保险销售很卷，各大公司客户经理都很乐意解答问题，以及根据预算出具计划书，放心大胆去问他们就OK。 大致就记录这么多吧，整体来看我对于我的选择非常非常的满意，在我回国后好多人过来问更加让我感觉眼光长远呀，这也是我记录这篇博文的原因，如果你觉得我记录的内容对你有所帮助，一定要帮我点个赞啊。

自2022年回国到今天，整整过去了三年时间，在这个月我终于卡着最后的时间点拿到了我的北京身份证，完成了北京落户。讲真这个过程真的是太太太艰辛了，是对耐心毅力细致程度等能力的极大考验，中间稍微有点懈怠，可能这个事情就搞不成了。不过可能也是我点儿背遇到了特别多奇奇怪怪的问题，几年来翻阅小红书，我几乎是将所有别人遇到坑都踩了一遍，是一个遇到各种问题的集大成者。。。因为自己淋过雨，想给别人撑把伞，于是就想着将其记录下来，之后再有需要走这个途径的伙伴可以拿来做个参考，可以少走一些弯路。 先说一下我北京落户走的是北京市人才工作局留学生人才引进途径，也被成为海外学人途径。因为是海外读书回国工作情况的北京落户，所以特别容易和教育部留学服务中心途径混淆，后者也常被成为教留服途径。还有一个是和国内应届毕业生差不多的途径即人社。主要特点和区别如下： 教育部留学生服务中心：之前可以说是对于留学生最友好的落户方式，每年年初分配指标给各大公司，国企央企私企根据规模大小业务类型等综合评比获取不同数量的指标，公司再根据自己需求，对符合一定基本条件下的新入职留学生，有一定自主权决定具体分配给哪个人。但是从2024年起这个途径只保留对于央企的服务，不再给其他类型公司分配指标，开始是以对公内部通知发布，后来在官网也确认了这一巨大变革：关于征询2024年度在京用人单位接收留学人员需求计划的通知 。从国务院官网可以查询目前央企一共98家，央企名录  ，看网友分享部分央企子公司也可以使用总部的指标落户，但是整体来说就是这个途径难度陡升，坊间传闻指标从原来一年2万个降到了3千个，除非是直接入职央企总部，并且和HR确认给自己留指标，其他情况下的话，想通过这个途径落户都不太保险了。 人社部、人社局：这个和国内应届毕业生类似，如果考取了国家公务员、北京市公务员，或者是入职了中央或者北京的大型企事业单位，是有机会通过这个途径落户的。听走了这个途径的同学提到，目前也是有砍指标，做不到所有留学生回来都有户口了。企事业单位可能稍微好点，最最保险的可能就剩下国家或者北京的公务员了。 海外学人/人才工作局：与第一个途径指标的形式，第二个途径考试上岸的形式相比，这个途径被坊间称为修仙模式。主要是门槛相对较低，但是能顺利办下来的难度超高。期间的时间跨度也超长，从1年到4年不等，并且过程不透明，黑箱模式，提交个人及公司材料去审核，只有一个结果过和不过，不知道其中的原因。材料异常繁琐并且其中好几个步骤耗时可以达到半年甚至大半年，期间没有进度可查，很考验细心和耐心。这个途径主要服务对象是私企外企。尤其外企，对于留学生这可能是多数公司唯一的途径。 如果打算走第三个途径，或者没得选只有第三个途径的话，一定一定要和公司沟通好和HR配合好，因为期间很多事情是需要以公司的名义是对接的，正如这个方式的全称：留学生人才引进，即公司为了其发展要引进一个留学生人才，然后地方政府给公司提供了一系列配套政府资源：即北京户口。 准备个人申请的前提，是公司已报备并有资格通过这个渠道办理业务，最直接方法是问HR公司有没有向人才工作局申请此项权限，若没有的话赶快催公司去弄。另外自己也可以查一查，在北京国际人才网如下图注册登陆，说自己要办理工作居住证要办理人才引进现在要准备资料和HR要一个公司关联码，此时HR可能需要需要员工提供劳动合同扫描件，对于此件的扫描质量需求后文会提到。HR在公司端账号确认后在下边第二个图右上角就可以看到自己绑定的所在公司，然后点击下边要办理的业务，若公司已经在人才工作局申请了业务办理权限，点击对应的按钮会跳转到另外一个具体的页面，否则会弹出报错信息。 反面例子： 以我所在的公司为例，两三年前只有“工作居住证”和“留学回国人才引进”可以点击开，“外埠人才引进”和“解决夫妻两地分居”都点不开，而刚刚尝试“外埠人才引进”已经可以进入了，看来公司也开始有外省人口办理北京户口的业务需求了。目前点击“解决夫妻两地分居”效果如上图，同样的方法可以自己看下公司是否有“留学回国人才引进”的权限。 目前北京市人才引进落户是公司申报材料预审核的模式。各个区有细微不同，但是一般情况下每个区会组织各公司单位每年进行两次统一申报，之前的年份会有公开的通知公告比如这个页面：海淀区信息公开大厅 。看多数区的公告讲到错过了集中申报，其他时间也可以申报的。不过从2024年没有公开的统一申报通知了，而是换成了对公司的定向通知，并且一年应该进行了很多次，需要提交的材料也有所不同，比之23年及之前更加详细了，要了很多之前正式填报才用到的材料，我的理解是把具体材料审核也提前了。北京海外学人中心官网关于留学人员人才引进的介绍也是停留在2023年（https://www.bjhwxr.gov.cn/xfw/lxrcyjywgz/lxryrcyj/index.html），包括申报所用到的需求统计表什么的。不知道之后还会不会公开更新。2024年的需求表是相关部门定向发给公司的，和2023相比，增加了国内学习的情况，包括学校名称学历学位证编号。也增加了境外学习情况，包括学校名称专业世界排名、国外学历学位认证书号码，境外学习天数结构等；还有个人工作履历公司简介个人业绩，是否有工作居住证等内容。增加了很多细节，并且表格有标注“企业推荐的各类人员需按照引进的急需紧缺程度和重要性进行排序”，所以为了大大提高自己拿到指标的概率，和公司沟通保证自己在表格前列，也是非常非常重要的一件事。 在表格之外还需要很多证明文件，这些文件和之后正式系统填报时候的材料差不多，主要包括学习证明材料、国外学习时长及首次回国证明材料、工作证明材料、随调随迁材料、在京拟落户地址证明材料等，外文材料也需要翻译，几乎可以等同于正式填报时候的材料现在提前审核了一遍。所以打算走这个途径落户的小伙伴可以根据下边我介绍的材料准备指导在这个环节就认真准备一下，之后都是要用到的。 公司将指标申报材料交到公服，接下来就是漫长且黑盒的等指标过程了，可能耗时1个月到半年不等，也可能公司HR完全收不到答复。若一次申报但是没有拿到指标，若还在回国2.5年的时间线内，还可以让HR再重新申报一次。因为是市局横向对比，所以很有可能点儿背第一次申请时候，其他公司有很多大牛人。再申报一次就再多一次拿到指标的机会。 在办理留学回国人才引进之前或者同时，强烈建议办理一遍“留学人员工作居住证”，一方面户口时间周期长，工作居住证可以短期替代上，多数重要权益差不多的比如说摇车牌买房小孩北京医保等。另一方面留学回国人才引进的材料以及流程和“留学人员工作居住证”特别特别的相似，经办单位是同一个即北京海外学人中心和北京市人才工作局，两者办理过程中经办人员大概率也属于同一个大部门。官网在此：留学人员人才引进。材料一样的同时，两者都需要四轮区审两轮局审。在网页前端代码中可以找到更加详细的审批流程信息，其中有个handlerId代表着不同操作人员的唯一ID，以我个人为例，我的留学人员工作居住证第三个区申的handlerId和留学回国人才引进第二个个区申handlerId相同，留学人员工作居住证第四个区申和人才引进第四个区申的handlerId相同，以及留学人员工作居住证第一第二个市局审核handlerId和人才引进第二第三市局审核handlerId相同。从中可以明显看出规律来，在区审时候一批工作人员对于两者业务是同时负责的，并且基层审核材料业务员数量也比较多，所以就像我的例子来说有幸遇到同一办事人员概率就比较小了。但是在区审最后一步以及市局审核最后一步都是同一人，这个应该是由于最终拍板大领导只有一人。所以我强烈建议先办一遍“留学人员工作居住证”，需要准备的材料几乎一样的，并且还能亲自了解一下相关部门对于材料需求的痛点，把自己材料让他们检查一遍，减少后边来来回回改材料的次数。千万不要低估相关部门对于材料审核的严格程度，北京户口可能是我办过的最复杂的业务了，包括我长这么大所有的也包括国外办过的的业务。我自诩已经是一个很认真的人了，每次材料一个字一个字检查N多遍，但是还是能被提出需要改正的地方。 就如上图，申请“留学人员工作居住证”时候一共申请了7次，每次反馈意见加起来有十几条，这才最终没有被因为材料问题打回来。在办理“留学回国人才引进”也陆续提交了4次，可是后来系统好像有了一些区别，退回来后还属于同一次申请，就没办法截类似于上边的图。总是我想说的就是其中的坑实在是太多了，并且反馈意见中并不能一次性都说完整，比如说第一次退回可能让你修改第一第二第三第四第五点，当你按照要求都修改完毕再次提交后，第二次退回可能让你修改第六第七第八个点，你再次修改提交后，然后又被退回了，让你修改第九第十个点。真的是太多的坑了，这也是为什么我想记录这个文档的原因，我把我遇到的问题总结一下，后人在提交时候把这十个点给规避了，那么就可以大大缩短这个来来回回改材料的闹心过程，给办事人员减少工作量也降低自己烦躁的时间。 我将逐个记录一下所需准备的材料以及其中需要注意的点，由于办理“留学人员工作居住证”和“留学回国人才引进”所需材料和要求几乎一致，我就放在一起介绍了，其中对于只对“留学人员工作居住证”需要关注的我会标注出来，大家按需来看。 首先是在“北京国际人才网”登陆并关联公司后，会有个人信息管理和附件管理的区域，这些信息是脱离具体要办理业务的，办理任何业务使用的都是当下这里信息的一个镜像复制。不管是工作居住证还是留学回国人才引进以及外埠人才引进等。 首先在个人信息部分，婚姻状况要与事实相符，并且与户口本上的状态相符，若户口本状态不是最新的，需要户籍地去更新。由于耗时很久理论上最长可达4年，期间很容易出现一些个人信息的变化比如婚姻状态，一定及时按照事实更新，不然材料被打回来重新提交浪费时间。 然后是个人信息中的现居住地址，这个要和附件管理中“在京合法稳定住所证明”一致。这里接受的材料可以是北京市居住证、自有住房、单位公房、借住亲友房屋和租住居民房屋。 其中北京市居住证最方便，有北京社保的人手机点一点就可以办理，我一开始就选的这个，然后掉入好几个坑。我读本科将户口转移到外省学校，毕业后户口又转回了户籍地，但是身份证沿用学校时候办理的，地址也是学校地址。很多年了各种场合没有任何问题。这时办理出来的北京市居住证上边写的户籍所在地是学校地址，和系统中填写的真实户口地址不同，然后就被打回来了。然后我只能去更新身份证，这又浪费掉好多时间。当我拿着新身份证重新申请北京市居住证时候，发现由于我已经有了居住证，到期前一个月不能申领新的，而已有的北京市居住证只支持修改住址，不支持修改上边的户籍所在地，所以我想用居住证作为合法稳定住所的话，还得等一年，由于身份证地址和户籍地址不一致这个大坑把我这条路堵死了。 然后我又想着用租住居民房屋这个方式，需要房东身份证房本和有效期六个月以上的合同，若是中介租的还需要中介和房东的委托协议。我是租的自如，他们很配合给了所需要的材料。我再次上传系统时候这一项算合格，但是当时被其他原因打回来了，当我又一次上传时候，自如合同差了几天已经不足6个月，于是又由于地址这个问题被打了回来，我问自如怎样延长合同，自如说还剩将近半年，改不了，系统不支持，这么长时间除非退了重签，这将损失一大笔违约钱，太亏了太亏了，于是这条路也被堵死了。。。 自有住房、单位公房对于我那是不可能的，留给我的只剩下借助亲友房屋这条路，还算是幸运打听来一个远房亲戚，愿意提供房本扫描件身份证照片以及给《房屋借住声明》签字。 要办理北京相关证件的同学，建议第一步先将户口本身份证更新到最新，比如学历、婚姻状态、身份证地址等以防出现我这样的闹心事。 （留学生工作居住证更相关）接下来是个人信息中的教育信息，这个要和附件管理中的学历证书、学位证书一致，附件里上传什么，这里就填什么。而在办理留学生工作居住证时候，在HR给的《2021.5新系统-工作居住证材料上传注意事项》指导材料里边标红提示：最高学位为海外或港澳台取得的，学历证书、学位证书处上传同样的两份材料：国外毕业证+教留服学位认证报告。于是我上传了硕士毕业证和教留服认证报告，一段时间后又被区里打回来了，问HR后她反馈说指导材料错了，按照系统要求填写。好吧只能再来一次。再次要填时候好巧不巧，公司申请下来了一批普通工作居住证指标，但是有失效有效期，我听到后太开心了，普通的工作居住证办理时限比留学生的快多了，不用四次区申两次市局审核，基本上普通的只要下来了指标，一周就能办完。于是我想这次肯定没问题了，我都被打会好几次了，该改的都改了。于是我再次提交普通工作居住证，可又被打回来了，这次说要国外硕士毕业证和教留服学位认证报告，后来忙里莽荒又提交，又因为其他原因打回来了，于是普通工作居住证指标过期了。。。 我总结下来大致知道是怎么回事，HR给我的那份指导，是办理普通工作居住证用的不是留学生工作居住证，而HR也没搞明白以为是一样的，其实不一样。对于我国内读完本科国外读完硕士的情况，总结下来学历学位相关的材料应该是这样的才对： 学历证书： 普通工作居住证：国外毕业证+教留服学位认证报告 留学生工作居住证：除本科毕业证书外，还需要 “教育部学历电子注册备案表”或者“学历认证报告”，二选一，建议“教育部学历电子注册备案表”。 留学人才引进：除本科毕业证书外，还需要 “教育部学历电子注册备案表”或者“学历认证报告”，二选一，建议“教育部学历电子注册备案表”，并且加盖公司公章。 学位证书： 普通工作居住证：国外毕业证+教留服学位认证报告 留学生工作居住证：除本科学位证书外，还需要 “学位信息查询页截屏/照片”或者“中国高等教育学位在线验证报告”，二选一。建议“中国高等教育学位在线验证报告”。 留学人才引进：除本科学位证书外，还需要 “学位信息查询页截屏/照片”或者“中国高等教育学位在线验证报告”，二选一。建议“中国高等教育学位在线验证报告”，并且加盖公司公章。 在国内最高学历学位这块还有一个需要注意的是，学信网开具出来的“教育部学历电子注册备案表”和“中国高等教育学位在线验证报告”是有有效期的，自己记着点什么时候到期，然后提前去延续一下有效期。因为这些事项拖拖拉拉很耗很久，很容易耗半年一年，导致这两份材料过期。还有就是“毕业日期”和“获得学位日期”可能不同，以证书上边红章下的时间为准，与系统中填写的保持一致，精确到天，我因为这个原因也被打回来过。 接下来是学习经历，需要从高中写起，多数人可能需要填写高中本科研究生，这里需要注意的点是毕业日期要严格和毕业证一致，因为国外有学籍注销时间和毕业证时间两个概念，我也在这被打回来一次，因为我一开始写了学籍结束时间。后来我总结出来经验了不管国内国外，统一写毕业证落款时间。开始时间似乎要求不严格，国内我一般写9月1日，典型开学时间，国外写的学籍开学时间。另外如果国外有语言班或者预科学习经历，也需要在此填入，学习身份选择“高中及以下”。 再下来是工作经历，宗旨是严格按照合同上边的时间写，精确到日。同时在毕业后即使是实习，也属于工作，也需要填到这里，我在这里也被打回来过，总结下来只要是毕业证时间后的行为，不管公司怎么定义角色怎么签订合同，不管是学生工学生实习还是零时工或者正式工什么的，这里统统都算作工作经历，都需要写在这里，尤其是超过3个月的以及有社保记录的。 个人信息填写介绍完了，下面是附件管理上传部分。我按照系统里边的顺序,逐个记录一下需要注意的点: 学历证书:本科毕业证书+教育部学历电子注册备案表+公司逐页加盖公章。 学位证书:本科学位证书+中国高等教育学位在线验证报告+公司逐页加盖公章。 职称证书和评审材料对于留学生群体来说可能用不太到，对于外埠人才引进可能这块儿更重要，按照要求填写即可，我对这个了解的也相对有限。 应税收入材料部分，留学人员办理工作居住证需要能开出连续6个月本公司的税收材料，月平均应税收入超过上一年度全口径城镇单位就业人员月平均工资1.2倍。留学人员人才引进落户要求申请人近3年“申报收入查询记录”和“个人所得税纳税记录”，开具方式可以登陆“自然人电子税务局”，点击“纳税记录开具”，打印近三年＂个人所得税纳税记录＂，同时在“申报收入查询”模块打印（页面右键打印或导出PDF）近三年的＂申报收入记录＂。需要注意的点： 搜索起始时间是当月往前算的三年 逐页加盖申报单位财务章 注明 “经核真实有效、申请人签字、经办人签字” 要求两个月内的材料,是时效性要求很高的材料之一 扫描合并成一个PDF 户口本首页及本人页: 户口本首页正反面扫描到一页上,个人页正反面扫描到一页上,身份证正反面扫描到一页上，共三页

在吴老师的《果敢表达》课程中真是有很多的反思和收获，把很理论的东西讲透彻说明白，很不容易一件事，尤其这种心理上人际关系等很飘渺的话题上更甚，而这门课却真的做到了，三天时间不枯燥不无聊，也没有拗口脑洞的理论去烧脑，循序渐进如沐春风地就跟着老师把这个体系逐步在脑中建立了起来，虽然回到现实中遇到的事情会更复杂各种利益无数的忧虑更加盘根错节，但是脑中有了框架后就能够知道怎样内观自己的情绪，以及应该怎样去应对目前的处境。理论了解到实际运用还有很多路要走，可是我知道了让自己变果敢自己应该努力的方向，而不是一直停留在被情绪牵着走的处境中。这门课让我重新思考全技能培训的重要性和意义，更多的是对自己进一步的认知，这是意料之外，但是是让我惊喜且珍惜的收获。

买了个大电视，想着周末宅在家看看剧多爽啊。虽然也有NAS也用了好久了，可好长一段时间电视与NAS之间还是用的U盘，或者是SMB读盘，每次都挺繁琐的，并且也十分的不优雅，可以犯懒一直就这么将就着。最近看《XXX》很想在通勤的路上用手机看家中我NAS里边的资源，于是周末痛下决心将我的影音库搞搞好。 我的整体方案如下： 宽带：移动1000M下行，100M上行，Native IPv6 Router: ASUS RT-AX86U NAS：Synology DS920+ Data Source：byr.pt Download tool：qBittorrent 客户端硬件：iPhone，iPad，Android TV 客户端软件：Infuse，Kodi + Jellyfin plugin 服务端软件：WebDAV，Jellyfin Server 由于有整备资源挂pt以及在外边有访问回来的需求，路由器桥接并拥有公网IP是很多需求的前提。在我所在的城市尤其XXXX是个大内网，IPv4是极稀缺的资源，这个基本别想了，不过还好IPv6已经很成熟了，观察使用了很多年，除了极个别老式路由器的WiFi还不支持，其余大多数的地儿都有IPv6接入了。对于我而言，将光猫改成桥接，然后路由器端设置好PPPoE拨号，关于IPv6再简单设置下，就差不多OK了。 可以通过电脑连上路由器，通过http://test-ipv6.com/ 来看下是否IPv6连接正常，或者直接通过群晖控制面板，看下是否能拿到一个正确IPv6地址。 这些都OK后需要解决一个数据源的问题，这块儿就得各显神通了，每个人情况都不一样。我说下我用到的工具，主要数据源来源于pt，同时需要NAS长时间挂机刷积分。群晖自带的Download Station内置Transmission就可以满足这个需求，可看很多帖子说这个用着很烂，都在说通过Docker自己安装的qBittorrent才好用并且在上传方面也抢流量神器。我一开始使用的是Downlaod Station，这次要好好整备一下，于是就安装了Docker版本的qBittorrent。各种配置其实挺繁琐的，用了很长一段时间相对比，没感觉明显的在上传方面有天翻地覆的差别。用户界面上也就那样，没感觉好太多。唯一我觉得相对比较方便的就是当资源下载完毕后，软件支持更改储存路径，这有利于我们之后对于电影以及剧集的分类管理，以及一些同一类的影片统一管理。在Download Station中只能设置一个统一的下载文件夹，不能分类，也不能下载后移动分类，当后期资源库数量多了就不太方便了，尤其想保种刷上传情况下。两个工具我都用了够长时间，个人建议如果不是特别极致的发烧友，打算弄一个特别牛逼的家庭影音库的话，多数情况下Download Station就够了，qBittorrent很繁琐增益也没想的那么高，不太值得。 另外有一点提醒，在Download Station中一些设置需要改一改，默认的是不行的容易上传没速度，在pt网站拿不到积分。 资源问题解决了，那么我们开始处理客户端问题。我陆陆续续尝试了很多，比如TV原生的资源管理器读取SMB资源，Kodi连接NAS然后加各种插件刮削等等，最终选择了Infuse和Kodi+Jellyfin组合这种形式，其中Infuse用在苹果生态中，效果简直是太赞了，不管是用户UI，设置复杂度，使用便捷度以及视频海报刮削质量，可以说都是一流，试过的其他的工具根本没法比。在NAS的服务端设置也比较简单，只需要安装WebDAV插件，基本上不用怎么设置，根据默认直接运行就OK。 就如上文提到我有外出访问家中NAS资源的需求，所以我们还需要再设置以及确认一下我们DDNS有没有设置完毕，这样我们就不用担心路由器重启IP改变。群晖真的是特别的用户友好，在控制面板外部访问中，我们就可以使用群晖的免费服务，来设置一个固定域名，用于之后对这台NAS的连接。刚刚也提到我用的移动宽带没有IPv4只有IPv6，所以在设置中我只开启了后者。 群晖给的DDNS域名已经很好记了，我想更好记一点，于是我在这CNAME将我的一个域名设置成群晖DDNS域名的别称，更简单了。 接下来想外部访问，还需要在路由器设置一下防火墙端口，是从外界可以连入。IPv6这对于路由器有了一定的要求，有一些老旧的或者低端的不能开启IPv6或者不能设置防火墙参数，这就凉凉了。pt上传刷积分另外一个必要前提条件也是公网端口并可连入，所以建议在路由器上多留一些预算，搞个好点儿的。下图是我的路由器中关于IPv6的防火墙配置。其中本地IP是NAS获取到的地址，通信协议根据自己用到的工具不同而不同，比如我的话，16881和5999是pt相关，5006是WebDAV,8096是Jellyfin后边Android TV用到，5000和5001是群晖自己管理页面用到的。 接下来就是对于Infuse移动端的设置了，真的是极其的简单，可以说就4个内容：域名，用户名，密码和端口。 连接成功就开始进行刮削海报建立视频库了，耗时取决于视频的数量。刮削完毕在首页就可以看到颜值超高的家庭影音库了。我尝试了用手机流量，以及另外一个宽带的WiFi来观看，那真叫一个丝滑，画质及其清晰的同时，一丁点卡顿也没有。这可能受益于我家中NAS上传带宽有100M，手机5G下载速率也很给力的原因。另外客户端不仅可以在线观看，也可以离线下载的手机，可以节约流量或者下载到平板中，真的是很方便。 在iPad端也是无可挑剔的优雅美观。 剩下一个大电视是Android系统，我之前尝试Kodi挂载SMB，使用各种方法进行刮削，比如路由器魔法，免Host插件，豆瓣插件等等等等，效果都很差，不可接受的地步，于是最终投入了Jellyfin的怀抱。首先我们需要在NAS安装服务端，很多帖子提到建议安装Docker版本的Jellyfin，鉴于现在国内Docker官网上不去了，在NAS中安装Docker难度瞬间提高，我尝试使用套件中心社群版的Jellyfin，很流畅很好用的，只需要简单点击几下即完成安装。其中有一个小插曲，在安装完毕Jellyfin并运行后，第一次要设置媒体库地址但是看不到我在NAS中的文件夹，查了一些资料得知是插件没有相应的文件夹权限，按照下边截图操作一下解决问题：共享文件夹–>编辑–>权限–>系统内部用户账号–>sc以及Jellyfin相关的用户–>授予可读写。 在电视端也需要有相应的配置，是一个Kodi的插件。看Jellyfin官网有两种不同的插件可供选用，第一种叫做 Jellyfin for Kodi，其特点是安装好后，影片出现在原生的Kodi媒体库中，用户体验上和之前Kodi自己加载媒体库没有任何区别。另外一个叫做JellyCon，看介绍说安装好后查看影片是在打开插件的目录下。我安装的第一种，用起来体验很不错，比Kodi原生的效果强太多了。但是安装步骤还是挺繁琐的，需要在Kodi下进行很多的操作。有需要的小伙伴还是根据官网最新的介绍步骤一步一步走，官网讲解的很详细清晰的。 https://jellyfin.org/docs/general/clients/kodi/ 另外Jellyfin是有Android 原生的apk的，UI颜值也很高，很易用。但是我在我的电视上遇到声音画面会逐步不同步的现象，很影响体验，所以最终我选择了Kodi + Jellyfin for Kodi plugin。小伙伴可以先试下Jellyfin官方apk本身，如果没有声音画面不同步现象的话，建议就直接用这个就OK了，效果不比我的那个方案差。 Jellyfin和WebDAV+Infuse方案有个很大的不同是WebDAV+Infuse服务端即NAS只负责文件传输，所有解码工作是放在可客户端也就是Infuse里。理论上节约NAS资源但是使用更多的手机或者平板的算力。而Jellyfin的话服务端可以与客户端协商，若不需要转码可以原画传输，若客户端能力比较弱比如手机屏幕小，那么Jellyfin在服务端NAS上会将视频转码成客户端最佳的格式和尺寸后再传给客户端。默认情况下Jellyfin使用CPU来做这个转码步骤，细心的同学可能就会观察到默认配置下当使用Jellyfin播放时候NAS的CPU占用率特别高，几乎一直保持90%以上。互联网很多教程来设置基于Docker的Jellyfin打开硬件加速的方法，由于我是通过套件中心下载的，没有那些教程中的设置选项，我尝试了直接发现可以直接在基于套件中心的Jellyfin下打开硬件加速，更简单，只需要将以下几个勾选，然后重启Jellyfin就OK了。我的理解基于套件中心的软件默认就是高权限的。 为了更加清晰明了对比差异，我分别在关闭以及开启转码硬件加速的情况下，观察了CPU的占用率，可以看到，在相同视频源相同播放环境下，关闭硬件加速CPU平均负载约88%，开启硬件加速CPU平均负载24%，差别是相当明显的。 在NAS运行了Jellyfin服务端后，不仅仅可以用在Android

今天拿回来了网签预售合同，准备开始办理贷款，感觉流程已经走了一大半，中间每走一个步骤都反复查阅如履薄冰怕踩坑，毕竟花出去了最大一笔钱，也即将签几十年的卖身契，真是错不起，感觉小红书都快被翻烂了，知乎上也看过了绝大部分帖子，各个地方学习这么多很不容易，打算记录成文档以免遗忘，可能也可以给其他人做个参考。 首先是寻找中意的楼盘，这一步里边学问可太多了，看自己的买房目的、预算、通勤距离、周边配套、学校、看自己更看重的点以及各个维度之间的自己所能做的妥协等等等等。在北京购房目的大致可分为两大类投资和自住，对于绝大部分刚需上车的人来说，目前（2024）北京楼市这两个点已经很难同时兼顾到了，目前能够保值的楼盘绝大多数是改善型豪宅以及部分特别优质的学区房，绝大部分普通刚需上车房和普通学区房都难逃跌价的命运。如果是自住的话考虑的点可能就稍微不一样，更多的是看长期的舒适性，比如交通方便不方便，房屋面积质量布局等中意不中意，基本上是在预算的前提下，选自己更看重的一两个点，比如通勤、房屋面积，或者周边学校等，刚需上车很难同时兼顾3个及以上的点的。目的在一开始弄清楚非常重要，可以让自己选房更加有目标性，以及提高抗忽悠的能力。跟着中介看过是几套房，这个行业鱼龙混杂参差不齐，部分中介业务水平很垃圾，但是特别厉害的中介也很多，情商很高介绍，在带着看房途中润物细无声就给你灌输了很多对他有利的价值观，很自然但是又很巧妙地突出每套房的优势，不少是有夸大的效果，甚至你原本没有需求中介会给你创造需求，让你觉得怎么之前自己没想到。中介带着看房服务并且还相对会很周到，会给你矿泉水喝，上下电梯出入门会给你开门让你先走，小区与小区之前会有专车专职司机接送，下雨会打伞，真的很无微不至。如果之前自己目标不明确的话，很容易被洗脑跟着中介的思路走，上头买了和自己一开始打算的差异很大的房，自己一开始很看重的要素欠缺很大，比如面积小或交通不便，其他中介说的优点也有很大水分，自住不够舒适保值也做不到，等缓过来意识到那时候已经晚了。 对于中介的态度我的建议是一定一定要有自己的想法，中介的介绍可以参考，但是最终拿主意的是自己，并且要做到至少是在见5个中介以及看30套房源之后，再逐步融合成自己的见解，同时不要局限在一个区域，北京太大了，多个区域同时看看，自己也是有局限性的，说不定在这期间被打开了呢。 看好楼盘后，可能中介要让付定金了，这个主要是购买意向的确认，以及给买家一定时间走下边流程，同时卖家将这个房源拿掉不再推荐给其他人。对于期房来说，主要看开发是否五证齐全以及定金是否支付到政府监管账户： 《国有土地使用证》 《建筑用地规划许可证》 《建筑工程规划许可证》 《建筑工程施工许可证》 《商品房预售许可证》 多数开发商在售楼部会将这些信息公示出来，若买家逐一检查核实这五证其实是有难度的，比较现实的做法是检查最后一个《商品房预售许可证》，当开发商有了这一个说明已经办理过前边的手续并且已经过了层层关卡了。我们检查这个也比较简单，登录北京市住房和城乡建设委员会（https://zjw.beijing.gov.cn/），在下方查询中心找到：新建商品房项目查询。在弹出页面输入项目名称，也就是小区名称，如果这里能查到信息那么基本上问题就不大了，我们点击小区名可以看到具体的信息： 通过这个查询可以明确两个关键的信息，首先是项目拿到了预售许可证，另外这里可以找到最权威的监管账号信息。我们之后所有的付款活动都是经过这个账号，包括定金，以及贷款。同样在这个页面下方可以看到登记预售的所有楼栋和房屋信息（截图没截下来），点击可以看详细每一个户型目前的状态，确认自己看准的房子是“可售”状态，再次点击房号查看具体信息，看这些内容是否与开发商中介以及未来合同中是否一致。 接下来自查一下购房资格，北京各种限制太复杂了，分首套二套，以及三套算二套，还有京籍非京，工作居住证或5年连续社保，等等等等，结合个人情况，在下图链接中，填入一些资料，初步看下自己是否有资格购房。 个人资质没问题的话，可以咨询一下开发商合作的银行，看下贷款有没有未知隐患，这里主要是看征信，工作年限、收入、拟打算贷款额度等。征信可以自己到官网申请（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/），或者各大银行APP也可以代为申请。若没有啥大问题的话，就可以正式走购买流程了。 首先第一步付定金，建议转帐的方式，避免使用POS机，即使是在售楼部的情况下，因为你不知道这台POS机绑定的是哪里。和开发商确认后转款账号和住建委查到的监管账号一致，就可以转定金了，通常这笔钱不会太多，主要是购买意向确认，之后就准备首付和草签了，通常这与支付定金间隔不会太久，和开发商协商好首付的比例，以及尾款贷款的方式，在前边购房资质以及贷款初审没问题后，按约定比例付首付款给开发商，同样建议是去银行人工转账，收款账户必须是监管账户而不能换其他，同样不建议POS机刷卡，原因同上。线下银行转款完毕银行回执单一定一定要留好，之后万一有争议这是重要物件。 转款完毕让开发商开具首付款发票，这个也是非常重要的票据之一，是之后办理银行贷款必要文件。同时开始草签和网签合同。所谓的草签合同是先和供应商线下签订一份合同，法律层面已经具备基础的要素，只是还欠缺第三方公正，这个第三方就是住建委，公正这个动作叫做网签。草签合同和网签合同是完全一样的，理论上付完首付草签完毕在住建委上这个房源就应该变成“已预定”状态，然后网签，也就是再签几份和草签相同但是带编号的合同，我当时是又签了6份还是7份，理论上在这一步后住建委网站房源就会变成“已签约”状态。这时候开发商会拿着签好的合同再次住建委备案，网站上房源就会变成“网上联机备案”状态。从付定金到最后这个状态，1天到1个月不等，主要看开发商盖章效率，以及上传住建委合同信息效率。 网签完毕后，一方面可以看上边按个状态有没有及时变更成“已签约”和“网上联机备案”状态，另外也可以根据合同编号查看当前状态，在下图蓝框按钮“网签合同查询”，输入合同右上角编号，以及自己的个人信息，密码和开放商要一下，或者试试000000。就能看到自己的合同进度，也是网签合同验真的一种方式。 接下来就该和银行打交道了，上边不是提到签了好多本合同么，其中一部分就是给银行用的。北京这边贷款也有大坑，分为商贷、公积金贷、组合贷。尤其公积金这块，我是来了售楼部才知道北京公积金分为国管和市管，市管公积金才是坑中之王，规则是每工作一年，公积金多贷给10W，注意，不是说优惠十万，而是多带给10W额度，像我工作三年，北京打算买几百万的房子，公积金只带给我30W,这30W按照目前政策，也只是说比商业银行优惠了0.55个点，真是不知道用说明词表达我知道真相后的心情。多数银行服务都差不多，主要是提前还款的要求，选一家限制少的就可以了。这块确实流程以及资料繁杂，有专门做代办吃这个饭的，通常一两千元跑腿费，组合贷相对贵几百块。在这期间银行放款会直接给到开发商，不会经过自己手的。打款账号是开发商交付合同时一并提供的，一般是一个盖章的证明，上边写着购房具体事宜，以及开发名称账号啥的，用于转交给银行，我们拿到这个后也要检查一下和上边监管账户是否一致，整体的理念就是涉及打款我们只会打到监管账户上，不管是定金、首付款、银行放款等。我个人走了一遍没有找中介，整体感觉下来，确实材料多，需要填的内容也多，挺复杂的。但是也没到那种夸张的地步，大部分自己准备材料网上填写即可，和选定银行的客户经理多多沟通。如果是可能最终需要到银行以及公积金网点一两次，这个不管是自己办还是代办都是免不了的。我的建议是自己花功夫研究研究，毕竟这么大一笔消费，每一个细节只有自己亲自做才踏实。 前边这些弄完后，就是坐等交房了，此时是没有全款发票的，据说是为了交房时候测算面积多退少补。在此期间要注意按时还款。有时候在此期间做一些事情时候会涉及到有无房产的选项，通常来讲期房在交房前还是属于无房状态，系统查询个人住房情况目前还查不到，但是有些时候最好也出具一些情况说明，就说买了期房，合同交房日期XX时候什么的，问题不是很大。从此我们也是北京有家的人了，可以想想之后怎样装修，怎样布置自己的小窝了。    

在2022年从德国回到中国工作后，尤其是定下来在北京生活，来自社会的压力和对家庭的责任，让我开始考虑对于之后的风险管理。我们国家目前社会保障只能覆盖有限的基本面，马上我们还会涉及买房贷款，作为一个家庭，一旦有啥意外发生，对于自己对于亲人都是灭顶的打击。所以提高抗风险能力也就提上了日程，一方面是主观上我们要降低风险发生的概率，比如说生活上注意各方面的安全，客观上过马路，坐车乘车小心一些，不去危险的地方。主观上加强运动提升体质，健康饮食按时体检等，这个可以在另外的帖子中详细记录下。另一方面是通过保险来做风险转移，少量的钱很高的杠杆，来提高在医疗意外等方面的抗意外能力。 经过一段时间的研究，看各种知乎，公众号帖子，小红书，对这个领域暂时有了一点初步的了解，同时也着手给家庭配置了一些基础保障。挺长一段时间学习这么多也是挺不容易，写成帖子记录下来，之后万一需要申请赔偿的时候不需要再手忙脚乱找资料，另外也是给其他可能需要用到的人，可以作为一个参考。 按照我目前的理解，保险大致有两个作用域：分摊风险，财务保值。有时候一些保险可以同时有两个作用，既可以分摊风险又可以做到财务保值。但是多数时候鱼和熊掌不可兼得，两者只能选其一，然后根据具体人员的需求来选择更看重的那一项。简单来说比较主流的保险可以分为四大类： 重疾险 （百万）医疗险 意外险 人寿险 重疾险顾名思义，就是万一检查出重症时候，保险公司会一次性赔付一笔金额。这个钱不限制用途，也不需要消费凭证等材料，只要是保险期间检查出患了约定的重症，就会在很短的期限内赔付约定的金额。通常是用于生病失去收入后的生活开支补贴，以及对于疾病本身的治疗。 百万医疗险是五险一金中医疗险的补充，就如前边所说我国基础保障还不够完善，报销比例低限制多，很多先进的治疗方法以及进口药，也通常不在社保涵盖的范围中。这个额外的商业保险，包含和很多医保之外的用药限制，还支持一些先进治疗方法的报销，可以理解成是对社保短板的补充。 意外险是比较简单的一类险，对于生活中出现的意外提供的保险赔偿，通常用于意外医疗，以及意外伤害的恢复等。 人寿险可再细分为定期寿险和终身寿险，这两个差异还是很大的。定期寿险一般保至60岁至70岁不等，每年费用相对比较低，主要是用于年轻时候意外死亡的风险对冲。现在家庭有着很重的抚养子女照顾老人，以及甚至偿还车贷房贷的压力，当家庭失去其中一位尤其是家庭顶梁柱时候，剩下的人很难抗住这么大的压力，很多时候可以理解成家庭就会破产崩溃。定期寿险就是为了减少这样的风险，当年轻家庭一方意外死亡，另外一方会得到一大笔赔付，可以将生活继续下去不至于垮掉。另外一种终身寿险多数可理解成是理财用途，这类产品有复利收入并且年利率还很高，多数还是写到合同里的定额利率。这种适合相对有一些闲余资金的家庭，为自己老年以及为下一代积累一些财富。 在年轻时候就购买保险有很多的优点，首先是费用，同样比如25年期定期寿险或者重疾险，若计算25年总费用，在27岁购买与32岁购买，总费用差别还是很大的，即使是相同的合同年限和缴费年限，总的来说就是越早买总成本越低。另外一个优点是年轻时候患过重病的可能性较低，随着年龄的增长，身体出现各种小毛病可能性越来越高，而买保险前出现了一些病患，那么保险有可能会拒绝承保，或者是除外承保，这样花着同样的钱，但是对于一些病患却失去了保障，很亏的。年轻时候就买很多保险也有不少缺点，首先是费用上，刚步入社会开始工作没有啥钱，买很多保险会带来很重的经济负担。另外工作不稳定对收入水平判断不足，假设一个极端情况工作一年然后失业一段时间，没钱然后造成了保险断缴，前期投入都打水漂了，很亏。总的来说我个人感觉，工作3年左右开始考虑个人保险比较好，首先是3年工作基本稳定，其次可能也有了一点点积蓄有一些抗风险能力，这个时候理论上还应该是一个二十打头的年纪，身体足够健康，在我看来是一个比较合适的时间。另外购买四大险顺序也有讲究的，因为投保时保险公司在问健康状况同时，也会同时询问有过被其他保险公司拒保或者除外承保的记录，若有的话，保险公司大概率会人工复核，会更谨慎地对这个顾客承保。各个类型保险拒保的比例是不一样的，一般来说保险公司对于重疾险和医疗险投保条件非常苛刻，非常可能就拒保或者除外承保了，尤其对于互联网产品，由于相对于传统保险费用低，他们杠杆很大，稍微有点风险他们可能这个生意就选择不做了，他们在整个互联网线上市场找对他们来说特别低风险的客户。线下保险相对线上来说，可能拒保风险稍微好点，一般线下保险都有经理人，通过人工承保和经理人讨价还价，很多时候也是可以投保的，但是价格也是贵高多啊，类似的服务，线下产品可能是线上产品价格的数倍。由于拒保风险不同，所以购买的是就有了一定的技巧，先买不太容易被拒保的，最后选择那个把握最低的。综上个人推荐首先去买意外险，这个几乎不会询问健康状况，只要不是在危险行业工作，基本上都是可以买的。第二是买人寿险，这个相对来说也是风险告知比较宽松，拒保风险低。最后买重疾险和医疗险，这两个健康告知都很严格，拒保或者除外保概率都很高，放在最后，万一被拒保了也不影响前边的保单。 对于我的家庭，目标很明确，趁着年轻身体条件都挺好，买一些保险来平衡之后一辈子可能出现的风险。查资料看到家庭对于保险的消费，控制在10%一下，建议5%比较合理，结合我自己家庭收入，我们商量是目前每年控制到1W以内。在选择方案的时候，这个是很重要的一个考虑点。首先先列出最终我们选择购买的保险：   重疾险：君龙人寿超级玛丽8号重疾险（暖男版） 医疗险：篮医保·长期医疗（20年专享版） 意外险：中国人保大护甲5号成人意外险 人寿险：华贵大麦甜蜜家2022定期寿险   我当时购买顺序是：意外险–>人寿险–>医疗险–>重疾险。完全是按照上文提到的健康告知严格度以及拒保风险而排序的，我身体状况非常好，健康告知基本上都没问题，所以我购买保险相对还是比较轻松的。 意外险多数是一年期的，由于健康告知很宽松，即使是第一次买残了，大不了一年到期再换一个，不是太大问题。所以从这个开始入手配置是最好的选择。我当时在大护甲5号和小蜜蜂3号纠结，都是人气很高的互联网意外险产品，对于我选择的100W保额，绝大多数项目都是相同或者差不多的，但是有一些点大护甲的条款让我很中意，比如都包含了对猝死的赔付，这对互联网人很重要，但是大护甲是72小时，小蜜蜂3号是24小时。这之外大护甲5号包含“驾驶自行车意外身故/伤残额外赔（不含电动自行车）”这一项，而小蜜蜂3号不包含，我是自行车运动长期爱好者，这项太重要了。当然小蜜蜂3号也有明显优于大护甲5号的地方，比如有意外救护车费用报销，公共场所第三方责任等。 人寿险结合我的主要需求风险对冲，以及我很穷没有钱，所以选择的是30年定期寿险。在研究人寿险过程中发现很有意思的一点，相同的年龄买相同年限的保险，那种单人份的保单男性要比女性贵很多很多，有时候甚至相同条件下男性是女性价格的两倍。我的情况是要为男女双方购买，精挑细选这个甜蜜家2022相对很合适。首先这个保单就是面向家庭设计的，一份保单保两人，整体来说比单独两份分开购买的保单价格稍微实惠一丢丢。其次当夫妻一人出现意外，保险出险后，另外一方是免除后续保费的，但是这一方保险继续有效。这个很契合我的需求，想象一下，一方年轻时候意外去世，这个保险就是留给另一方接下来继续生活的钱，免掉保费也是一定程度上降低生者的生活支出，有很大意义的。同时这份保单还有一个条款当夫妻双人由于同一意外出险后，保险会给受益人双倍的赔付。假设我们买的是一人150W保额，当我们俩同一场景遇难，那么会给后代留下600W保险金，算是最后一次对子女的呵护吧。另外之所以我选择150W每人保费，交费期间是30年以及保险期间是30年，可能保险结束还没退休，也是严格根据我的条件和需求计算的。年轻时候有生活以及房贷压力，以及之后照顾子女赡养老人的需要，资金上很脆弱抗风险能力特别差，容不得半点闪失，而三十年后可能稍微好点，至少子女已经成人了。还有就是这是结合我目前收入能负担得起的最大的额度了 ，再多买一些确实好，但是也确实没有钱。 医疗险我选择了太平洋保险的长期医疗保险（蓝医保）。主要的写入合同的20年保证续保期。当时在好医保和蓝医保两者纠结，蓝医保在危急重症以及外购药稍有优势，所以我选择了蓝医保。好医保健康告知相对宽松，比如对于乳腺结节的要求就没有蓝医保那么苛刻，对于女性友好很多，也是很大的优点。续保条件有不同，20年后如果产品停售了，蓝医保不可续，但好医保20年可免健康告知、免等待期续保人保健康的其它产品，其他方面两款产品各有千秋，存在即合理这也是两款保险经常被人对比而又都卖的很好的原因。我对比下来的感觉是，对于年轻人，如果蓝医保健康告知能过就买蓝医保，如果有些许小问题的话，就可以考虑一下好医保。 重疾险我是纠结了很长时间才确定下来方案的。首先各家健康告知都是复杂且严格，搞清楚自己满足不满足条件就用了很久。多数重疾险赔付一次合同就结束了，而人生漫漫，对于生病治疗之后再次患其他病的风险，就失去了保障。我选择的这个保险提供二次重大疾病保险金选项，也就是年满60周岁前，首次发生重疾赔付后，间隔3年后，再次确诊非首次重疾的其他重疾，或者再次确诊首次重疾（含复发、转移），额外赔付100%基本保额。暖男版包含了特定疾病豁免保险费，即被保险人发生了特定疾病，豁免后期保费，保险责任继续有效，也是挺实用的。还有重疾赔过后，30天后，确诊轻中症还能继续赔付。超级玛丽8号分两个，一个是普通一个是暖男版，后者针对男性做了一些优化，对于一些男性高发病增加了一些保障，挺不错的。当时对比了很久，最终选择这个，最最重要的还是价格还行，综合性价比高。 当各种查阅知乎，小红书以及各种软件后，选定了要购买的保险品种，可以到各大中介服务页面购买，比如说支付宝的蚂蚁保，小红书的小雨伞，微信平台的腾讯微保，以及公众号小程序比如深蓝保等。这些平台的好处是他们会优化信息检索和对比方式，更加直观和清晰看到各大保险优略，同时依托大公司，相对来说，理论上比其他中介靠谱一点。同时也可以在选定保险后，直接去到官方购买。互联网保险一般来讲不会线下销售，但是多数情况下官方在网络平台还是提供直销接口的。比如我买的医疗险是太平洋保险家的，可以在他们公众号太平洋保险直接购买；人寿险是华贵的，在公众号小程序华贵保险在线是可以买到的。通过官方购买价格大概率和从中介购买一致，但优势是少一层个人信息在中介的传递，降低个人信息泄露的比例，也少一些广告骚扰信息等可能性。我买的重疾险和意外险我没找到官方购买入口，但是所有途径购买的保险都是在官方可以查到可以验真的，比如重疾险可以在君龙人寿公众号查询到保单信息，意外险可以在中国人保APP查询到信息。介意购买后亲自到官网再确认一遍投保的资料，以防中介信息传递有误，或者说假保单情况，虽然这种概率比较低，可是这是几十年的事情，还是谨慎一些比较好。另外推荐一个APP叫做金事通，是中国银行保险信息技术管理公司的产品，可以理解成保险管理部门官方的软件，可以查询到自己作为投保人和被保险人所有的的保单，其中还包括了比如公司给购买的团保，以及其他途径比如信用卡赠送的保险等，还是挺好用的。 还有一个很重要的概念叫做现金价值，这个多数在储蓄型保险中看到，类似于银行存单一样，看自己攒了多少钱了。我的保险大多数转移风险，现金价值概念就弱很多，但是多多少少还是有一些的。比如说我选的长期医疗险合同对于我一次性缴费，合同保险单现金价值=本合同的保险费*65%*(1-n/m)，其中n为本合同已生效天数，m为本合同保险期间的天数。人寿险现金价值如下： 重疾险现金价值： 在我买的意外伤害险中没有找到现金价值的描述。不管是公式还是图表都可看到，对于我买的险种，现金价值是极少的可以说是聊胜于无。对于我风险对冲型的保险，我的建议是可以直接把这个现金价值给忘记掉，累计保费投入几千几万块，而如果退保只能退回一个零头，这得生活窘迫到什么程度才会把注意力转移到这里开始琢磨这点钱，我感觉是既然都开始了解风险意识了，那么在家庭经济角度，就做好预防不要让这些发生。 关于保险总算是把第一部分记录完了，打算再给自己挖几个坑，之后再记录一下五险（六险）一金，公司团体保险，企业年金职业年金，香港保险，惠民保的基本概念以及到底咋回事儿。好不容易这些都稍微搞明白一点点，不记录一下就可惜了，希望我能够在我忘干净之前把这个坑给填上。