保险配置笔记：重疾、医疗、意外、人寿
在2022年从德国回到中国工作后，尤其是定下来在北京生活，来自社会的压力和对家庭的责任，让我开始考虑对于之后的风险管理。我们国家目前社会保障只能覆盖有限的基本面，马上我们还会涉及买房贷款，作为一个家庭，一旦有啥意外发生，对于自己对于亲人都是灭顶的打击。所以提高抗风险能力也就提上了日程，一方面是主观上我们要降低风险发生的概率，比如说生活上注意各方面的安全，客观上过马路，坐车乘车小心一些，不去危险的地方。主观上加强运动提升体质，健康饮食按时体检等，这个可以在另外的帖子中详细记录下。另一方面是通过保险来做风险转移，少量的钱很高的杠杆，来提高在医疗意外等方面的抗意外能力。 经过一段时间的研究，看各种知乎，公众号帖子，小红书，对这个领域暂时有了一点初步的了解，同时也着手给家庭配置了一些基础保障。挺长一段时间学习这么多也是挺不容易，写成帖子记录下来，之后万一需要申请赔偿的时候不需要再手忙脚乱找资料，另外也是给其他可能需要用到的人，可以作为一个参考。 按照我目前的理解，保险大致有两个作用域：分摊风险，财务保值。有时候一些保险可以同时有两个作用，既可以分摊风险又可以做到财务保值。但是多数时候鱼和熊掌不可兼得，两者只能选其一，然后根据具体人员的需求来选择更看重的那一项。简单来说比较主流的保险可以分为四大类： 重疾险 （百万）医疗险 意外险 人寿险 重疾险顾名思义，就是万一检查出重症时候，保险公司会一次性赔付一笔金额。这个钱不限制用途，也不需要消费凭证等材料，只要是保险期间检查出患了约定的重症，就会在很短的期限内赔付约定的金额。通常是用于生病失去收入后的生活开支补贴，以及对于疾病本身的治疗。 百万医疗险是五险一金中医疗险的补充，就如前边所说我国基础保障还不够完善，报销比例低限制多，很多先进的治疗方法以及进口药，也通常不在社保涵盖的范围中。这个额外的商业保险，包含和很多医保之外的用药限制，还支持一些先进治疗方法的报销，可以理解成是对社保短板的补充。 意外险是比较简单的一类险，对于生活中出现的意外提供的保险赔偿，通常用于意外医疗，以及意外伤害的恢复等。 人寿险可再细分为定期寿险和终身寿险，这两个差异还是很大的。定期寿险一般保至60岁至70岁不等，每年费用相对比较低，主要是用于年轻时候意外死亡的风险对冲。现在家庭有着很重的抚养子女照顾老人，以及甚至偿还车贷房贷的压力，当家庭失去其中一位尤其是家庭顶梁柱时候，剩下的人很难抗住这么大的压力，很多时候可以理解成家庭就会破产崩溃。定期寿险就是为了减少这样的风险，当年轻家庭一方意外死亡，另外一方会得到一大笔赔付，可以将生活继续下去不至于垮掉。另外一种终身寿险多数可理解成是理财用途，这类产品有复利收入并且年利率还很高，多数还是写到合同里的定额利率。这种适合相对有一些闲余资金的家庭，为自己老年以及为下一代积累一些财富。 在年轻时候就购买保险有很多的优点，首先是费用，同样比如25年期定期寿险或者重疾险，若计算25年总费用，在27岁购买与32岁购买，总费用差别还是很大的，即使是相同的合同年限和缴费年限，总的来说就是越早买总成本越低。另外一个优点是年轻时候患过重病的可能性较低，随着年龄的增长，身体出现各种小毛病可能性越来越高，而买保险前出现了一些病患，那么保险有可能会拒绝承保，或者是除外承保，这样花着同样的钱，但是对于一些病患却失去了保障，很亏的。年轻时候就买很多保险也有不少缺点，首先是费用上，刚步入社会开始工作没有啥钱，买很多保险会带来很重的经济负担。另外工作不稳定对收入水平判断不足，假设一个极端情况工作一年然后失业一段时间，没钱然后造成了保险断缴，前期投入都打水漂了，很亏。总的来说我个人感觉，工作3年左右开始考虑个人保险比较好，首先是3年工作基本稳定，其次可能也有了一点点积蓄有一些抗风险能力，这个时候理论上还应该是一个二十打头的年纪，身体足够健康，在我看来是一个比较合适的时间。另外购买四大险顺序也有讲究的，因为投保时保险公司在问健康状况同时，也会同时询问有过被其他保险公司拒保或者除外承保的记录，若有的话，保险公司大概率会人工复核，会更谨慎地对这个顾客承保。各个类型保险拒保的比例是不一样的，一般来说保险公司对于重疾险和医疗险投保条件非常苛刻，非常可能就拒保或者除外承保了，尤其对于互联网产品，由于相对于传统保险费用低，他们杠杆很大，稍微有点风险他们可能这个生意就选择不做了，他们在整个互联网线上市场找对他们来说特别低风险的客户。线下保险相对线上来说，可能拒保风险稍微好点，一般线下保险都有经理人，通过人工承保和经理人讨价还价，很多时候也是可以投保的，但是价格也是贵高多啊，类似的服务，线下产品可能是线上产品价格的数倍。由于拒保风险不同，所以购买的是就有了一定的技巧，先买不太容易被拒保的，最后选择那个把握最低的。综上个人推荐首先去买意外险，这个几乎不会询问健康状况，只要不是在危险行业工作，基本上都是可以买的。第二是买人寿险，这个相对来说也是风险告知比较宽松，拒保风险低。最后买重疾险和医疗险，这两个健康告知都很严格，拒保或者除外保概率都很高，放在最后，万一被拒保了也不影响前边的保单。 对于我的家庭，目标很明确，趁着年轻身体条件都挺好，买一些保险来平衡之后一辈子可能出现的风险。查资料看到家庭对于保险的消费，控制在10%一下，建议5%比较合理，结合我自己家庭收入，我们商量是目前每年控制到1W以内。在选择方案的时候，这个是很重要的一个考虑点。首先先列出最终我们选择购买的保险： 重疾险：君龙人寿超级玛丽8号重疾险（暖男版） 医疗险：篮医保·长期医疗（20年专享版） 意外险：中国人保大护甲5号成人意外险 人寿险：华贵大麦甜蜜家2022定期寿险 我当时购买顺序是：意外险–>人寿险–>医疗险–>重疾险。完全是按照上文提到的健康告知严格度以及拒保风险而排序的，我身体状况非常好，健康告知基本上都没问题，所以我购买保险相对还是比较轻松的。 意外险多数是一年期的，由于健康告知很宽松，即使是第一次买残了，大不了一年到期再换一个，不是太大问题。所以从这个开始入手配置是最好的选择。我当时在大护甲5号和小蜜蜂3号纠结，都是人气很高的互联网意外险产品，对于我选择的100W保额，绝大多数项目都是相同或者差不多的，但是有一些点大护甲的条款让我很中意，比如都包含了对猝死的赔付，这对互联网人很重要，但是大护甲是72小时，小蜜蜂3号是24小时。这之外大护甲5号包含“驾驶自行车意外身故/伤残额外赔（不含电动自行车）”这一项，而小蜜蜂3号不包含，我是自行车运动长期爱好者，这项太重要了。当然小蜜蜂3号也有明显优于大护甲5号的地方，比如有意外救护车费用报销，公共场所第三方责任等。 人寿险结合我的主要需求风险对冲，以及我很穷没有钱，所以选择的是30年定期寿险。在研究人寿险过程中发现很有意思的一点，相同的年龄买相同年限的保险，那种单人份的保单男性要比女性贵很多很多，有时候甚至相同条件下男性是女性价格的两倍。我的情况是要为男女双方购买，精挑细选这个甜蜜家2022相对很合适。首先这个保单就是面向家庭设计的，一份保单保两人，整体来说比单独两份分开购买的保单价格稍微实惠一丢丢。其次当夫妻一人出现意外，保险出险后，另外一方是免除后续保费的，但是这一方保险继续有效。这个很契合我的需求，想象一下，一方年轻时候意外去世，这个保险就是留给另一方接下来继续生活的钱，免掉保费也是一定程度上降低生者的生活支出，有很大意义的。同时这份保单还有一个条款当夫妻双人由于同一意外出险后，保险会给受益人双倍的赔付。假设我们买的是一人150W保额，当我们俩同一场景遇难，那么会给后代留下600W保险金，算是最后一次对子女的呵护吧。另外之所以我选择150W每人保费，交费期间是30年以及保险期间是30年，可能保险结束还没退休，也是严格根据我的条件和需求计算的。年轻时候有生活以及房贷压力，以及之后照顾子女赡养老人的需要，资金上很脆弱抗风险能力特别差，容不得半点闪失，而三十年后可能稍微好点，至少子女已经成人了。还有就是这是结合我目前收入能负担得起的最大的额度了 ，再多买一些确实好，但是也确实没有钱。 医疗险我选择了太平洋保险的长期医疗保险（蓝医保）。主要的写入合同的20年保证续保期。当时在好医保和蓝医保两者纠结，蓝医保在危急重症以及外购药稍有优势，所以我选择了蓝医保。好医保健康告知相对宽松，比如对于乳腺结节的要求就没有蓝医保那么苛刻，对于女性友好很多，也是很大的优点。续保条件有不同，20年后如果产品停售了，蓝医保不可续，但好医保20年可免健康告知、免等待期续保人保健康的其它产品，其他方面两款产品各有千秋，存在即合理这也是两款保险经常被人对比而又都卖的很好的原因。我对比下来的感觉是，对于年轻人，如果蓝医保健康告知能过就买蓝医保，如果有些许小问题的话，就可以考虑一下好医保。 重疾险我是纠结了很长时间才确定下来方案的。首先各家健康告知都是复杂且严格，搞清楚自己满足不满足条件就用了很久。多数重疾险赔付一次合同就结束了，而人生漫漫，对于生病治疗之后再次患其他病的风险，就失去了保障。我选择的这个保险提供二次重大疾病保险金选项，也就是年满60周岁前，首次发生重疾赔付后，间隔3年后，再次确诊非首次重疾的其他重疾，或者再次确诊首次重疾（含复发、转移），额外赔付100%基本保额。暖男版包含了特定疾病豁免保险费，即被保险人发生了特定疾病，豁免后期保费，保险责任继续有效，也是挺实用的。还有重疾赔过后，30天后，确诊轻中症还能继续赔付。超级玛丽8号分两个，一个是普通一个是暖男版，后者针对男性做了一些优化，对于一些男性高发病增加了一些保障，挺不错的。当时对比了很久，最终选择这个，最最重要的还是价格还行，综合性价比高。 当各种查阅知乎，小红书以及各种软件后，选定了要购买的保险品种，可以到各大中介服务页面购买，比如说支付宝的蚂蚁保，小红书的小雨伞，微信平台的腾讯微保，以及公众号小程序比如深蓝保等。这些平台的好处是他们会优化信息检索和对比方式，更加直观和清晰看到各大保险优略，同时依托大公司，相对来说，理论上比其他中介靠谱一点。同时也可以在选定保险后，直接去到官方购买。互联网保险一般来讲不会线下销售，但是多数情况下官方在网络平台还是提供直销接口的。比如我买的医疗险是太平洋保险家的，可以在他们公众号太平洋保险直接购买；人寿险是华贵的，在公众号小程序华贵保险在线是可以买到的。通过官方购买价格大概率和从中介购买一致，但优势是少一层个人信息在中介的传递，降低个人信息泄露的比例，也少一些广告骚扰信息等可能性。我买的重疾险和意外险我没找到官方购买入口，但是所有途径购买的保险都是在官方可以查到可以验真的，比如重疾险可以在君龙人寿公众号查询到保单信息，意外险可以在中国人保APP查询到信息。介意购买后亲自到官网再确认一遍投保的资料，以防中介信息传递有误，或者说假保单情况，虽然这种概率比较低，可是这是几十年的事情，还是谨慎一些比较好。另外推荐一个APP叫做金事通，是中国银行保险信息技术管理公司的产品，可以理解成保险管理部门官方的软件，可以查询到自己作为投保人和被保险人所有的的保单，其中还包括了比如公司给购买的团保，以及其他途径比如信用卡赠送的保险等，还是挺好用的。 还有一个很重要的概念叫做现金价值，这个多数在储蓄型保险中看到，类似于银行存单一样，看自己攒了多少钱了。我的保险大多数转移风险，现金价值概念就弱很多，但是多多少少还是有一些的。比如说我选的长期医疗险合同对于我一次性缴费，合同保险单现金价值=本合同的保险费*65%*(1-n/m)，其中n为本合同已生效天数，m为本合同保险期间的天数。人寿险现金价值如下： 重疾险现金价值： 在我买的意外伤害险中没有找到现金价值的描述。不管是公式还是图表都可看到，对于我买的险种，现金价值是极少的可以说是聊胜于无。对于我风险对冲型的保险，我的建议是可以直接把这个现金价值给忘记掉，累计保费投入几千几万块，而如果退保只能退回一个零头，这得生活窘迫到什么程度才会把注意力转移到这里开始琢磨这点钱，我感觉是既然都开始了解风险意识了，那么在家庭经济角度，就做好预防不要让这些发生。 关于保险总算是把第一部分记录完了，打算再给自己挖几个坑，之后再记录一下五险（六险）一金，公司团体保险，企业年金职业年金，香港保险，惠民保的基本概念以及到底咋回事儿。好不容易这些都稍微搞明白一点点，不记录一下就可惜了，希望我能够在我忘干净之前把这个坑给填上。